龙年新初，不少催收单位在展望今年的计划，也在走访老客户。一些新人也许刚入职场不久，也有一些久经沙场的老江湖，对催收行业的前景抱有一丝恐慌和茫然。今天，我来分享一份前3年，铭鑫在代理银行信用卡业务部门时，专门为实习律师拟定的一份内部学习资料。
把各种情况的负债人催款话术都考虑到了，在此分享部分内容，仅供学习参考，不得传播宣扬。
这套话术主要是针对负债人信用卡逾期后的首催。示例如下：
信用卡逾期首催话术
专员：报抬头
你好，请问是”先生(女土)嘛？这里是 XX 银行信用卡中心 XX 分中心的，有件紧急的事情需要在今天通知到你。
今天X点，上海总部转交过来关于你涉嫌信用卡欺诈的报案材料（5万元以上:涉用卡欺诈:”5万元以下:涉嫌信用卡严重拖欠)。总行通知我们，今天核实清楚情况，准备完成当地交接，后续对于这个案子，在咱们当地可能开展司法起诉/刑事案件报案的工作。
你这个事情具体清楚吗? ……怎么考虑的? …..·家里人都知道了吗?
客户:
(我不是要欠你们钱，之前不是给你们讲过了吗，我是生意破产了，老婆也离婚了，最近半年都没有工作，我现在欠了一堆债，家里人能借的都借遍了，我真没办法了)
专员:
你的情况，我们之前已经做过详尽调查了，对于你的遭遇我们是同情的。凡事都不是无缘无故的,有欠就有还,国家立法保障每一个公民的财产权,更何况是国家银行的信贷资产。所以，你欠款我们愿意帮你，但是你必须要把握机会在银行内部解决。
之前总行同事和你沟通过，银行不可能一直通过打电话来解决问题，给过你内部协商的机会。现在交付我们准备可能报案，在当地可能开展司法起诉，你必须要考虑情楚，后面的情况你该怎么面对，后面的责任你能承担吗，你家人能不能接受这一系列的影响。
您要知道，银行接到材料后，接下来是要联系某公安分局的。明天有一封正式的法律告知函将发往你户籍当地，某某镇某某村，你父母、家人还在这个地址对吧?
您现在交行欠款**万，逾期已经超过4个月，再加上你多家银行欠款超过20万，是非常严重的情况了。根据中华人民共和国刑法 196 条的规定，涉案金额在 5万元以上，拖欠时间超过三个月，经发卡银行催缴 2次以上仍不归还，警方介入，立案侦查，判定成立,你将面临最高5年的有期徒刑，2到20万的罚金。
这样的结果是你想要的吗?
客户:
(我是没钱的，你们银行想怎么样)
专员:
先生，我理解你肯定是遇到困难，否则谁愿意落得这样的境遇。我只是 XX银行的普通员工，和你素来也不认识，绝对不会去针对你。但是国有国法，家有家规，银行的资产无法回收， XX银行作为国企和法人单位必须要把后面的流程严格走下去。如果，你想的话，我们现在就具备移交司法的条件。但是毕竟考虑到你年纪大了，拖家带口，上有老下有小。从个人的角度出发， XX 先生，我真的要劝您一句的。老话说没啥别没钱，有啥别有病，一家人健健康康的，平平淡淡过日子比什么都强。最重要的是得知道，什么是本，什么是末，别干舍本逐末的事。你已经年满 18 周岁，具备完全民事和刑事责任能力，法律面前人人平等，再大的官一旦犯法也要束手就擒。更何况，咱们是普通老百姓了。
刑法上强调不要超过5万，不要超过三个月，至少两次通知，这个事有三个点:
一是，你本人涉案金额现高达 5 万多，金额上已经符合刑事经济案件报立案的标准；
二是，欠款拖欠已经超过四个月，迟迟没有拿出解决问题的诚意;
三是，银行已经履职至少通知 2 次，他们银行实际上是有理由以你完全知情，加银行屡次告知，仍然无动于衷，拒不归还，所以银行才会依法保留刑事案件报案权利的。所以，我劝您还是应该抓住机会和银行协商，来谈，才能解决你的问题。
客户:
(我真的能借的都借了，你们处理我我也没办法啊)
专员:
能看出来，您真的山穷水尽了。法律的公义从来不会缺席，银行这里对事不对人。那些因为信用卡欺诈最终被依法判刑的人,他们难道是故意有钱不还银行吗? 都是因为各种各样的困难，这些人最终都被国家依法处理了，你难道想和他们一样的下场吗? 你已经年满8周岁，具备完全民事和刑事责任能力，我们本地工作重心是处理报警报案材料的。
银行这里结案以后，将正式发送法律告知函，后续可能联系当地公安部门。如果司法介入，你该面对难倒能逃避吗，该接受的制裁难倒能顽抗吗? 纸是包不了火的，你家人一定会知道，如果你因为涉嫌违法可能被带走的，到时候再想办法解决吗? 信用卡拖欠不得超过3个月，法律不是摆设，刑法既然制定了这一条，就一定是用来约束一部分人的，法律诉讼是有时效性的，今天下午 3 点前是你本人和银行内部达成一致协商解决的最后一次机会。赵先生，你能接受吗?
客户:
(我也没办法啊，你如果允许我每个月还几百，我是可以的)
专员:
如果你真心希望和银行协商分期，首先你得正视你现在拖欠的问题，你已经被银行列入到不良逾期客户，风险等级很高，除非你愿意和银行协商达成一致，降低风险等级，银行才能申请到政策帮你申请分期。因为你这是长期欠款不还，如果你肯归还一半本金，银行是可以帮到你的。
要知道今天你已经被银行怀疑涉嫌违法了，我们已经准备了你所有的报案材料及电话录音，准备后期直接对你本人进行报案处理，有个别客户摄于国家法律和我协商，最后又拖欠不还，为避免这种情况银行政策只能给到愿意协商，愿意还钱，且有能力还钱的客户。同时一旦和解方案不能履约，银行将视作你本人恶意欺诈国有银行账款，后期直接报立案处理，追究你本人法律责任。既然你要协商，先拿出基本诚意来，你现在报一下你家人的电话，稍后跟你家人做个电话录音，如果你家人能够证实你不是恶意欺诈国有银行账款，并且本人没有拿着账款跑路的前提下， XX银行总行可以视情况而定，给你一次和解的机会。你现在报一下你家人电话，我们稍后会核实此号码，如果你报的电话为空号或者停机号码即无效电话，银行绝对会追究责任。
客户:
(谁有钱还会不还，如果有钱还和你谈什么分期)
专员:
XX先生，你欠的钱是国家银行的钱，我们不可能和你谈钱以外的事情。钱是你申请的,银行借你花的，他不可能无缘无故就消失了，你的理由在法律上绝对不可能成为你合理拖欠国家银行信用卡账款的依据。银行这里今天下午 3 点结案以后，后续可能将以公对公的方式移交案件，银行这里没有和你开半点玩笑，我们接到当地涉嫌信用卡恶意欺诈的案件总计 5起，其中3起我们已经报公安处理，你知道这些人都是什么情况吗? 提供虚假材料办理信用卡，办卡动机不单纯的套现不还的，银行直接不予联系，不给任何机会。毕竟先生和银行合作了这么长时间，是第一次出现这样的问题，所以在正式移交案件以前，对你履行最后的告知义务。下午3点以前，不管你想什么办法，这笔账款务必要处理掉。
如果你能够做到，一方面，我们会在银行内部撤销你的报案材料，相关法律文书可以撤销，就不要在当地弄得众人皆知了。另一方面，我作为你的案件负责人可以走特批流程帮你申请减免利息费用。但如果你还是无法拿出实际行动的，那银行这里就没办法再考虑你和你家人的感受了，我们这里百分之百移交案件。
客户:
(我真的没办法，我老婆都和我离婚了，谁都不管我了)
专员:
现在穷一点可以，但千万不要在这个社会上做违法乱纪的事情，法律是绝对不会纵容这种行为的，你毕竟还年轻，虽然现在困难一点，只要咬紧牙关和家人共度难关，把这个问题解决掉，钱你以后都是能挣得回来的，你一定是有机会东山再起的，千万不要因小失大。
你今天想办法下午3点以前，不管你想什么办法，（撤案金额）务必要处理掉。如果你能做到，我们会在银行内部撤销你的报案材料，相关法律文书可以通知当地帮你撤销掉，避免这个事情闹得更大。但是你必须要拿出实际行动的，和法律对抗到底能有什么好处，否则，银行这里就真的没办法再考虑你和你家人的感受了，百分之百移交案件，后续可能报案处理。
客户:
(你给我三个月的时间，三个月后我有钱到账，公积金可以提出来……）
专员:
XX先生，当初办卡你本人白纸黑字和交通银行签订了领用合同，信用卡当月借次月还,赵先笔账款四五个月前就应该处理掉，这一点你很清楚，现在你在完全知情的情况不告知,仍然无动于衷,拒不归还,银行当然要正式走流程,更不可能再给你三个月时?国家法律规定的清楚，如果一经司法起诉，债务人即便归还款项，仍旧要承担法律费任。坦白来讲，这个案子证据确凿，事实充分的。根据以前的案例，银行报案后，法院可以接受债务方名下的资产，你的房子现在有房贷，你一旦因此被刑事拘留，房子也保不住，到时候让你老婆孩子住在哪里?因为信用卡欺诈最终家破人亡，妻离子散的判刑案例很多。希望你听我一句劝，及时悬崖勒马，回头是岸。
客户:
(那我凑不到啊……)
专员:
我们作为银行的工作人员，是真的不希望你走到违法犯罪的这一步，这样的事情我们见得多了，因为信用卡欺诈最后弄的工作没有，妻离子散，父母亲要死要活的，到时候真的出~什么事情，我们银行已经通知你们了 。你自己好好想一想，天上会掉馅饼吗! 你当时办卡的时候，没有提供任何抵押和担保， XX银行就把这几万块钱借给你了，难道银行就没有想过万一这个账款收不回来怎么办？所以我们银行是在获得公安局和政府以及法律的大力支才开始推行信用卡，如果所有人都抱着侥幸的心理去欺诈银行信用卡，全国十几亿人口大家都不要上班了，都去办信用卡，那银行岂不是早就倒闭了，还要银行干嘛!信用卡违法在开法面前绝对是严惩不待的，既然法律制定了这么一条，不是摆在那给大家看的，肯定是要束一部分人的，你自己好好考虑一下。钱财是身外之物，没了还能再挣，人出了事，还挣么钱?现在还还有机会，被判了再去还，信用卡本身的账款，2到20 万的罚金，律师费诉讼费一并都要自己去承担。
客户:
(我知道了，你不要联系我的家人)
专员:
刚刚我已经跟你说的非常清楚，你现在如果愿意跟 XX银行和解，不希望 XX银行报案追究你刑事责任,那么我们必须要和你家人做电话录音，证实你不是恶意欺诈国有银行账款如果你不愿意提供没关系，后期报案处理之后**镇派出所会通知你家人去当派出所做调查，以及今天下午”点我们会通知你们村村书记，你也知道好事不传人坏事传千里，到时候这事情会在村里传的沸沸扬扬，你和你的家人可能会成为别人茶余饭后的话柄。你自己好好虑好 ，现在报一下你家人的电话。
你考虑过你家人的感受吗?你现在到底能不能通知到你家属,银行这里报案流程一旦支排当地，发往你户籍当地的法律材料会有专门的工作人员找你父母亲签署的，如果他们以这方式最后一个知道你在银行出事了，警方找到你家里，你让你父母在当地怎么抬起头人?你父母年纪这么大了，根据银行通过当地的调查，他们的身体并不好，一旦接受不了打击，出了事，你拿什么来承担?
你孩子今年只有 XX岁，如果因为这个事情判刑，在当地被引起围观，弄得众人皆都,孩子在外面可能被别人指指点点、说三道四，你给到你孩子是什么样的成长环境，身朋友，老师都会怎么看待他? 你老婆能不能带着孩子在外面等你?
而且可能会计入你的人事档案，几年以后等你出来了，你在这个社会上连份正儿八经的工作都找不到，一旦查到你曾经因为挪用国家银行账款被追究法律后果，任何单位都不会给你机会。如果你想创业，现在全国银行都是联网的，社会上的信贷公司和银行征信都是对接的，你可能办不下来任何信贷业务，没有银行会跟你合作。
客户:
(卡人仍然无动于衷，想拖延)
专员:
举例子:实话告诉你，今年6月份我们司法诉讼组处理你们当地”市一起涉嫌信用卡欺诈的案件，这个持卡人叫彭小伟，涉案金额 10300 多，95 年的小伙子，家里面也是农村的，我们在报案之前通知了他父母亲，他父母亲以为 XX银行在跟他开玩笑，还在电话里笑，说就欠你们一万多块钱又不是杀人放火了.还能把我儿子怎么着，那么在电话全程有录音的情况下，我们工作人员在确认他们家人完全没有诚意和解，立刻联系了当地派出所，之后当地警方直接开着警车去他家里进行逮捕,他母亲当场吓晕过去了,他父亲当天晚上连夜坐火车第二天赶到 XX银行 XX XX XX80 号，来到我们银行大门口，哭着闹着要见我们 XX银行高层领导，把他儿子保释出来，那么这个案件一旦报立案处理之后，是属于司法行政部门的工作，我们是没有权利干涉的，更没有权利把他儿子保释出来，最后这个案件在 7月份被**市人民法院判下来， XX XX涉嫌信用卡欺诈被处以四年零五个月的有期徒刑，并处以7万五千的罚款。
哈哈，看完后，是不是想起来当初那个接电话的时候，低三下四唯唯诺诺的自己了？
